Poradna pro obce - právní rada hned

Jedná se o dva odlišné pojmy používané v pojištění majetku:

Pojistná hodnota je skutečná hodnota majetku, tedy částka, za kterou by bylo možné nemovitou nebo movitou věc znovu koupit či postavit.

Pojistná částka je suma, která je uvedena v pojistné smlouvě. Jedná se tedy o maximální částku, kterou pojišťovna za pojistnou událost vyplatí. Pojistnou částku si stanoví pojistník ve smlouvě a měla by odpovídat pojistné hodnotě majetku. Pojistná částka také výrazně ovlivňuje výši pojistného. Čím vyšší je, tím bude pojistka dražší. Správné stanovení pojistné částky je proto naprosto stěžejní.

V případě, že do soupisu pojištěných objektů neuvede obec vše, co vlastní a co by mohlo být potenciálně předmětem pojistného plnění, dosáhne sice nižšího pojistného, ale vystavuje se rizikům z poškození nepojištěného majetku a z toho plynoucím nenávratným finančním ztrátám.

U pojištění nemovitosti vám s určením pojistné částky pomůže znalecký posudek. Pojistná částka by měla odpovídat ceně, za níž byste dnes na stejném místě postavili stejnou nemovitost ve stejné kvalitě – to je tzv. nová cena. Pozor je potřeba dávat na to, že se nejedná o tržní cenu nemovitosti, tedy částku, za níž byste dokázali nemovitost aktuálně prodat.

U pojištění bytu v bytovém domě se ke stanovení pojistné částky používá cena, za níž byste v současné době pořídili srovnatelný byt ve stejné lokalitě.

Doporučujeme pojištění obce minimálně pro případy

• živelní události (požár, povodeň, vichřice, krupobití, tíha sněhu, sesuv půdy apod.),
• odcizení (krádež, loupež),
• vandalismu (včetně graffiti). 

Podpojištění vzniká, když si předmět, což může být například nemovitost, domácnost, vozidlo a další, pojistíte na nižší částku, než je jeho skutečná hodnota.

Praktický příklad:

Škola má skutečnou cenu znovupořízení 40 mil, ale byla pojištěna pouze na 20 mil. Kč, což je výše pojistné částky, kterou uvedl pojištěný. Pojištěný vycházel z představy, že málokdy dojde k tak velké škodě, aby potřeboval vyplatit plnou výši hodnoty nemovitosti.

Při vichřici došlo k poškození střechy, při které škole vznikla škoda 2 mil Kč.

Pojištěný nevěděl, že v případě podpojištění od pojišťovny nedostane 2mil Kč, ale plnění se bude krátit ve stejném poměru, v jakém je podpojištěn. V našem příkladu je výše podpojištění 50 %. Místo 2 mil Kč tak škola dostane pouze 1 mil Kč, za který nebude schopna škody sanovat.

Zejména u majetkového pojištění je dobré pravidelně porovnávat pojistnou částku uvedenou v pojistné smlouvě s aktuálním stavem a částku upravovat.

Hodnota nemovitosti se může měnit s tím, jak rostou ceny na trhu, dále také například rekonstrukcemi a opravami. Hodnota domácnosti se může zhodnocovat přidáváním nových předmětů do domácnosti nebo například jejich zhodnocováním (obrazy, starožitnosti).

Lze doporučit přepočty pojistných částek alespoň jednou ročně.

Opakem podpojištění je přepojištění, k němuž dochází, když je pojistná částka vyšší ve srovnání se skutečnou hodnotou majetku. V tom případě pojišťovna vyplatí maximálně částku odpovídající pojistné hodnotě. Pojistník tak může zbytečně platit vysoké pojistné, ale více peněz, než kolik činí reálná škoda, od pojišťovny nedostane.

Vždy záleží na konkrétním obsahu pojistné smlouvy a tam uvedeným pojistným rizikům. Současně je potřeba věnovat pozornost i tam uvedeným výlukám z pojištění (tj. rizikům, na která se pojištění nevztahuje).

Zpravidla pojištění odpovědnosti obce kryje povinnost obce nahradit škodu vzniklou třetím osobám na věci nebo na zdraví (pokud za ni obec odpovídá podle platných právních předpisů).

Příklady pojištění obcí a jejich příspěvkových organizací:

• pojištění odpovědnosti za škody způsobené při výkonu veřejné moci rozhodnutím nebo nesprávným postupem ve smyslu zákona č. 82/1998 Sb.,
• pojištění odpovědnosti za škody obce jako poskytovatele sociálních služeb,
• pojištění odpovědnosti za škody obce jako zřizovatele obecní či městské policie,
• pojištění odpovědnosti za škody vzniklé v souvislosti se správou komunikací,
• pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou vadným výrobkem (využijí například školní jídelny).